L'assurance maladie, aussi appelée assurance de base, est obligatoire pour toutes les personnes vivant en Suisse. Les nouveaux arrivants doivent en apporter la preuve dans un certain délai après leur annonce à la commune - ne tardez donc pas trop à choisir une assurance adaptée. Sur cette page, nous vous offrons un aperçu complet du système suisse d'assurance maladie ainsi qu'un conseil personnalisé et gratuit, taillé pour votre situation.
La décision d'immigrer en Suisse s'accompagne de grands changements. Dans le stress du déménagement et de la paperasse, la conclusion d'une assurance maladie ne doit pas être oubliée. Après le changement de domicile, vous avez 3 mois pour vous affilier à l'une des quelque 55 assurances maladie de Suisse. Cela vaut pour vous comme pour les membres de votre famille, enfants compris. Peu importe à cet égard que votre famille exerce elle-même une activité lucrative ou vive d'une rente ou d'indemnités de chômage. Dès que vous transférez votre domicile en Suisse, vous n'avez pas d'autre option que de conclure une assurance en Suisse – le principe du domicile s'applique. Des exceptions valent pour les personnes exerçant une activité lucrative dans un État de l'UE ou de l'AELE, pour les membres de missions diplomatiques ou consulaires ainsi que pour les employés d'organisations internationales.
Le système d'assurance maladie suisse diffère de celui de l'Allemagne. Alors que l'assurance de base obligatoire comprend exactement les mêmes prestations chez tous les prestataires, une partie de ces assureurs proposent au choix diverses assurances complémentaires facultatives aux prestations différentes. Selon vos besoins et votre budget, vous pouvez choisir vos modules dans le catalogue de prestations complémentaires et composer ainsi votre paquet d'assurance. Vous pouvez à cet égard conclure l'assurance de base et l'assurance complémentaire auprès de prestataires différents.
| Assurance de base | Assurance complémentaire |
|---|---|
| Obligatoire si domicilié en Suisse | Facultative |
| Étendue des prestations fixée par la loi | Le prestataire détermine lui-même l'offre de prestations |
| Fixation annuelle des primes, approbation par l'Office fédéral de la santé publique (OFSP) | Fixation annuelle des primes, approbation par l'Autorité de surveillance des marchés financiers |
| Obligation d'accepter chacun / examen de santé non autorisé | Refus possible / examen de santé et réserves autorisés |
| env. 55 prestataires sur le marché suisse | env. 23 prestataires sur le marché suisse |
| Bases légales : loi sur l'assurance-maladie (LAMal) et loi sur la surveillance de l'assurance-maladie (LSAMal) | Bases légales : loi fédérale sur le contrat d'assurance (LCA) et loi sur la surveillance des assurances (LSA) |
| Résiliation possible pour fin juin ou fin décembre, selon la franchise (selon la LAMal) | Le prestataire peut fixer lui-même les délais de résiliation |
| Sans but lucratif | Bénéfices autorisés sans restriction |
L'assurance de base en Suisse est une construction complexe. Découvrez comment économiser beaucoup d'argent avec des astuces simples.
C'est à vous de déterminer vos besoins en matière de soins. En repensant aux dernières années, vous savez à peu près ce dont vous avez besoin et quels coûts les prestations utilisées ont occasionnés. Les examens préventifs recommandés chaque année peuvent par exemple représenter un poste de coûts considérable. Une assurance sert toutefois avant tout à couvrir l'imprévu. Et l'imprévu arrive malheureusement souvent. Il est d'autant plus fâcheux d'être alors confronté à des coûts que vous ne pouvez pas assumer. Soyez réaliste dans vos réflexions et – même si vous préférez une variante d'assurance avantageuse – gardez à l'esprit qu'il s'agit de votre santé et que vouloir trop économiser, et donc prendre des risques trop élevés, peut entraîner de sérieux problèmes financiers.
Trouvez la variante d'assurance qui vous convient. Les conseils suivants vous permettent d'économiser sur l'assurance de base.
L'assurance de base propose différents modèles d'assurance alternatifs :
Veuillez noter :
Vous avez la possibilité de changer d'assurance de base chaque année. Les nouvelles primes sont communiquées fin septembre. En respectant le délai de résiliation d'un mois, vous pouvez résilier votre assurance de base pour fin décembre. Si vous avez opté pour une franchise de 300 francs (voir point 3), vous pouvez même résilier pour fin juin. La résiliation doit alors toutefois parvenir à l'assurance maladie déjà fin mars. Vous pouvez changer de caisse maladie sans hésiter, car toute autre assurance de base est tenue de vous accepter. Faites chaque année la comparaison des primes et passez à l'assurance de base la plus avantageuse de Suisse. Cela demande un peu d'effort, mais peut en valoir la peine.
Participez aux frais médicaux jusqu'à un certain montant et économisez fortement sur la prime. Plus la franchise est élevée, plus la prime est avantageuse. Les caisses maladie proposent les franchises suivantes :
Veuillez noter :
Avant d'opter pour une franchise plus élevée, vous devriez être conscient des risques financiers, par exemple en cas de maladie grave.
Si vous êtes employé au moins 8 heures par semaine auprès d'un même employeur, vous êtes automatiquement assuré contre les accidents et pouvez sans crainte exclure la couverture accidents de votre assurance maladie. Cela peut représenter un rabais allant jusqu'à 10 %.
Si vous vous posez quelques questions en matière d'assurance de base,
vous trouverez ici les réponses aux plus importantes d'entre elles.
À l'étranger, l'assurance de base obligatoire paie au maximum le double du montant qu'aurait coûté le même traitement en Suisse. En Europe, cette couverture suffit généralement. Dans certains territoires d'outre-mer, en particulier aux États-Unis, au Canada, en Australie, en Nouvelle-Zélande et au Japon, une couverture d'assurance supplémentaire est absolument à prévoir.
Vous pouvez résilier l'assurance de base chaque année jusqu'à fin novembre. Le courrier doit être envoyé par recommandé et parvenir à l'assureur au plus tard le 30 novembre.
Avec une franchise de 300 francs, vous avez en outre la possibilité de déposer votre résiliation jusqu'à fin mars et de résilier ainsi pour fin juin.
Certains assureurs misent sur des primes avantageuses, ce qui entraîne des économies ailleurs. C'est pourquoi des caisses plus chères peuvent en partie offrir une plus large palette d'assurances complémentaires, avoir davantage de succursales, être plus faciles à joindre ou être simplement plus rapides pour les remboursements aux clients. Le montant de la prime ne devrait pas être le seul critère dans le choix de l'assurance maladie.
Quel que soit le modèle que vous choisissez – les prestations restent les mêmes. Seul l'interlocuteur change :
Le modèle Telmed peut être intéressant pour des assurés en bonne santé. Ce sont toutefois surtout le modèle standard et le modèle médecin de famille qui ont la faveur du public.
Après la naissance de votre enfant, vous avez 3 mois pour l'affilier à l'assurance de base, afin que l'assurance déploie ses effets rétroactivement et prenne en charge d'éventuels coûts. Chaque prestataire a l'obligation d'accepter un bébé sans réserve. Pour les enfants, une assurance dentaire complémentaire est recommandée.
Le système suisse d'assurance maladie repose sur le principe que chaque citoyen est en règle générale soumis à l'obligation de s'assurer. À quelques exceptions près, l'assurance de base est obligatoire pour toute personne domiciliée en Suisse et est réglée par la loi sur l'assurance-maladie. Celle-ci énumère en détail toutes les prestations que chaque assureur doit offrir à chaque citoyen. Les prestations sont identiques chez tous les assureurs. Elles doivent en principe répondre aux critères d'adéquation, d'économicité et d'efficacité.
Le catalogue de prestations des assureurs est réglé par la loi sur l'assurance-maladie
et prévoit la prise en charge des prestations suivantes :
Jusqu'à l'âge de 18 ans, l'assurance maladie participe aux coûts à hauteur de CHF 180 par an. La condition est une ordonnance correspondante établie par un médecin. Pour les adultes, l'assurance de base ne prévoit aucun soutien financier. Des réglementations d'exception existent pour les patients dont les problèmes oculaires découlent d'une maladie.
Pour autant que l'hôpital figure sur la liste hospitalière du canton de domicile, les prestations de la division commune sont prises en charge par l'assureur. Cela vaut aussi pour les traitements spéciaux et d'urgence. Le patient doit toutefois participer aux coûts. La franchise et la quote-part sont épuisées si nécessaire. S'y ajoute une contribution journalière de 15 francs.
Outre le modèle standard, qui vous accorde le libre choix du médecin, il existe en Suisse d'autres modèles qui comportent certes des restrictions, mais offrent un fort potentiel d'économies.
Ce modèle repose sur une organisation de médecins partageant un cabinet de groupe (HMO = Health Maintenance Organization). Le centre HMO réunit, outre des généralistes, des médecins spécialistes ainsi que des thérapeutes. À la conclusion du contrat, vous choisissez un médecin qui est ensuite toujours votre premier interlocuteur – quels que soient vos problèmes. Il peut ensuite vous adresser à un spécialiste si nécessaire.
En tant qu'assuré, vous choisissez un médecin au sein d'un réseau de médecins de famille, qui est toujours votre premier interlocuteur en cas de problème. Vous renoncez au libre choix du médecin. Vous consultez ce médecin pour toutes les questions médicales. Il décide ensuite s'il effectue lui-même le traitement ou s'il vous adresse à un autre spécialiste.
Avec ce modèle, vous devez toujours vous adresser d'abord à un centre de conseil téléphonique avant la première consultation médicale. Des professionnels de la santé vous renseignent, vous donnent des recommandations de comportement ou vous orientent vers un médecin, un hôpital ou un thérapeute.
Conclusion :
En choisissant un modèle alternatif, vous pouvez économiser entre 15 et 25 % de prime. Selon ce qui compte pour vous ou ce à quoi vous pouvez renoncer, un modèle alternatif peut être intéressant pour vous.
Il n'est pas simple de garder une vue d'ensemble – l'assurance de base n'implique pas seulement une prime mensuelle, chaque assuré doit aussi participer directement aux coûts de traitement. C'est à cela que servent la franchise et la participation aux coûts.
Avec la franchise, le patient participe par un montant déterminé aux coûts de ses traitements ou des médicaments prescrits. Pour les adultes, la franchise minimale est de 300 francs ; pour les enfants, la participation peut être ramenée à 0 franc sur demande. Les échelons de franchise suivants existent en Suisse, mais ne sont pas proposés par tous les assureurs :
Dès que la franchise choisie est épuisée pour l'année en cours, la quote-part s'applique. Le patient doit payer lui-même 10 % des coûts de traitement ou de médicaments. Un plafond garantit que ces coûts ne deviennent pas démesurés : les adultes participent aux coûts à hauteur de 700 francs au maximum et les enfants de 350 francs au maximum. La quote-part s'élève toujours à 10 % et ne dépend pas de la franchise.
Pendant un séjour hospitalier stationnaire, les assurés sont tenus, conformément à la loi sur l'assurance-maladie, de verser une contribution hospitalière de 15 francs par jour. Le patient participe ainsi aux coûts de la nourriture et de l'hébergement. Les enfants et les adultes de moins de 26 ans encore en formation sont exemptés de cette obligation, de même que les femmes enceintes de la 13e semaine de grossesse jusqu'à 8 semaines après l'accouchement.
En Suisse, l'assurance maladie prend en charge tous les traitements médicaux. Peuvent en outre être remboursées les prestations fournies par d'autres thérapeutes sur mandat d'un médecin. Cela comprend par exemple la physiothérapie, les prestations en établissement médico-social, l'ergothérapie, la logopédie ou la psychothérapie. Les méthodes de traitement dont l'adéquation et l'efficacité sont douteuses, également au regard des coûts occasionnés, ne sont pas payées par l'assurance maladie obligatoire, ou seulement à des conditions spécifiques. En cas de doute, renseignez-vous donc auprès de votre médecin traitant ou de votre caisse maladie.
Les coûts des médicaments sont pris en charge lorsque ceux-ci sont prescrits par un médecin et figurent sur la « liste des spécialités ». Celle-ci comprend tous les médicaments remboursables, actuellement quelque 2'500 préparations. Sont en outre remboursées les préparations magistrales fabriquées en pharmacie. Les pharmacies peuvent délivrer des génériques au principe actif identique lorsque le médecin traitant ne prescrit pas expressément le médicament original.
7 examens de routine pendant la grossesse sont pris en charge par l'assurance maladie. S'y ajoutent deux échographies et, en cas de grossesse à risque, tous les examens supplémentaires. Sont pris en charge les tests de dépistage de la trisomie, l'accouchement lui-même et les mesures de contrôle postnatal de la 6e à la 10e semaine, 3 consultations d'allaitement et 10 visites à domicile par une sage-femme après la naissance. Les cours de préparation à l'accouchement sont soutenus à hauteur de 150 francs.
Vous pouvez vous faire soigner dans un hôpital répertorié. Il s'agit des hôpitaux figurant sur la liste hospitalière de votre canton de site ou de domicile. Vous obtenez cette liste auprès du département cantonal de la santé ou de votre caisse maladie. Si vous vous faites soigner volontairement dans un hôpital ne figurant pas sur la liste de votre canton, les coûts du séjour et du traitement sont pris en charge par la caisse maladie à hauteur de ce qu'ils auraient coûté dans un hôpital répertorié du canton de domicile. Des exceptions s'appliquent aux urgences ou aux traitements spéciaux - les coûts y sont intégralement pris en charge. Les traitements en division privée ou mi-privée ne sont pas payés.
Les mesures de prévention sont également prises en charge par l'assurance maladie obligatoire. Cela comprend les vaccinations conformes aux recommandations du plan de vaccination suisse (par ex. contre le tétanos, la coqueluche, les oreillons), 8 examens préventifs pour les enfants ainsi que le dépistage par mammographie pour la détection précoce du cancer du sein dès cinquante ans et les examens de prévention du cancer du côlon entre 50 et 69 ans.
Les prestations de l'assurance de base sont identiques chez tous les assureurs, mais le montant des primes diffère. Vous pouvez donc passer à une caisse qui vous assure à meilleur compte. Vous avez la possibilité de résilier votre caisse maladie. Vous devez toutefois respecter les délais de résiliation. Chaque année au 31 octobre, vous recevez un courrier de votre caisse maladie vous communiquant le montant des primes pour l'année à venir. Les assureurs y rappellent aussi le droit de résiliation. Si vous souhaitez choisir une caisse aux primes plus basses, c'est le bon moment pour changer.
Si vous voulez résilier votre assurance maladie au 31 décembre d'une année, la lettre de résiliation doit parvenir à votre assureur actuel par envoi recommandé jusqu'au 30 novembre, respectivement jusqu'au dernier jour ouvrable du mois de novembre. Si la résiliation doit prendre effet au 30 juin, l'envoi recommandé doit parvenir à l'assureur actuel jusqu'au 31 mars ou au dernier jour ouvrable du mois de mars. En milieu d'année, seuls les assurés ayant une franchise de 300 francs et une assurance de base standard peuvent résilier. Pour tous les autres, par exemple avec un tarif HMO, la résiliation n'est possible qu'à la fin de l'année civile. Si vous avez convenu d'une assurance bonus avec votre caisse maladie, vous ne pouvez la résilier que cinq ans après sa conclusion, moyennant un délai de trois mois. Si des primes restent impayées, un changement de caisse maladie vous sera refusé.
L'assurance de base prend en charge les coûts des traitements et des médicaments nécessaires. Pour obtenir une couverture plus étendue, de nombreux assurés optent pour une assurance complémentaire. Celle-ci offre la possibilité de recourir à des traitements médicaux qui ne sont pas couverts par l'assurance de base. Les prestations varient selon le prestataire, et les prix aussi. Il s'agit de trouver l'assurance qui correspond le mieux à vos besoins et à votre porte-monnaie.
Selon vos besoins et vos exigences, la conclusion d'une assurance complémentaire a du sens. Une assurance complémentaire peut compléter judicieusement les prestations de l'assurance de base.
Dans les cas suivants, conclure une assurance complémentaire est judicieux :
La plupart des Suisses optent pour une assurance hospitalisation complémentaire. Elle permet aussi d'être traité sans supplément dans des hôpitaux spécialisés hors du canton de domicile. Ce sont surtout les personnes vivant en région rurale ou tenant à être soignées dans un hôpital universitaire qui choisissent une assurance hospitalisation complémentaire. Le confort qui l'accompagne joue souvent un rôle également.
L'assurance hospitalisation complémentaire prend en charge les prestations stationnaires :
L'assuré a droit à une chambre à deux lits. En règle générale, c'est le médecin-chef adjoint qui est responsable du traitement des assurés en mi-privé.
L'assuré a droit à une chambre individuelle. En règle générale, c'est le médecin-chef adjoint qui est responsable du traitement des assurés en mi-privé.
Le modèle Flex vous laisse toute latitude. Vous ne choisissez la division hospitalière qu'au moment de l'admission. Pour la division commune, cette assurance complémentaire couvre l'intégralité des coûts. Pour la division mi-privée ou privée, vous participez aux coûts supplémentaires dans la mesure fixée par l'assureur.
Oui, pour une demande d'assurance complémentaire l'assureur a le droit de poser des questions et vous avez l'obligation d'y répondre en toute sincérité. Les questions portent habituellement sur les maladies et les traitements correspondants des 5 dernières années. Le questionnaire diffère d'un assureur à l'autre.
Oui, vous le pouvez. Les assurances complémentaires sont habituellement conclues pour plusieurs années et ne peuvent pas être résiliées de manière anticipée. Si toutefois les primes de l'année suivante augmentent sans que cela soit prévu au contrat, vous pouvez résilier de manière anticipée. Faites attention aux délais de résiliation fixés contractuellement. Ils peuvent différer d'un assureur à l'autre.
Oui, vous avez la possibilité de conclure des assurances complémentaires auprès de plusieurs prestataires. Si vous avez toutefois déjà conclu l'assurance de base auprès d'un autre prestataire, l'assureur peut demander un supplément pour la charge administrative additionnelle. Notez que la décision d'avoir plusieurs assureurs implique aussi une charge supplémentaire pour vous. Vous devez par exemple veiller à envoyer les décomptes de prestations à la bonne caisse.
Oui, et vous devriez même absolument le faire, afin qu'il soit intégralement assuré dès le premier jour. La plupart des assureurs renoncent à un examen des risques en cas d'annonce avant la naissance. Votre enfant dispose ainsi d'une couverture complémentaire même s'il vient au monde malade ou avec une infirmité.
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